超前消费让年轻人从“月光”变“月欠”,在消费欲和匮乏感之间疲于奔命

西楼之上 西楼之上 2020.11.29 21:37 View(201) Comment (0)

  现如今,年轻人们似乎在不知不觉间就坐实了“暴花户”的新身份,不仅越来越存不下钱,“月光”可能都算乐观的,据融360发布的最新一期消费调查报告显示:30岁以下的人在借贷市场上的占比高达49.31%,平均每四个人中就有一个使用花呗,而每三个买手机的人中就有两个分期付款……

 信用消费、超前消费等观念不仅催生出了种种新型借贷模式,也让很多人年纪轻轻就成了“负债一族”。

 近些年来,白条、花呗等工具是京东、淘宝等电商平台推出的一种信用消费工具,有别于传统的“一手交钱一手交货”或者“先给钱后交货”,使用者可以借此享受“先消费、后付款”的购物体验,且享有一定期限的延后付款期或分期付款,也因此为超前消费提供了极大的便利。

 而且当前,使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行,这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望,另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。

 数据显示,在中国年轻人中,信贷产品的渗透率已经超过八成,而逾期贷款也在不断攀升。

 不难看出,消费贷的用户都是为了满足各类消费需求,可是对于消费贷的理解和还款规划却不尽相同。据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示,在中国年轻人中,总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。扣除作为支付工具的部分后,中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。

 央行发布的数据显示,截至2020年6月30日,全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元,是10年前的10倍多,这些逾期借款人中,90后几乎占了一半。也正因此,社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议。

 对于借贷消费,不同人有不同的理解,而正是理解上的差异,让他们走上了截然不同的道路。

 在理性与欲望的博弈中,不想占用资金,是很多人选择信用消费的重要原因。由于消费贷开通方便,对消费者而言初期几乎没有任何成本,想用钱唾手可得,在这巨大的诱惑面前,并非人人都能理性看待。在豆瓣小组中,有一个叫“负债者联盟”的小组上了热搜,这是上万名负债的年轻人聚集地,在这里负债者们讲述自己的负债之痛,打卡记录艰难的上岸之路。

 “看着身边的人拥有我也想有,第一次尝试到超前消费的快感就停不下来了。”这是其中一曾经深陷其中无法自拔的人的心中对白,整体来看,国内从事消费金融业务的公司大体可分为三类,即商业银行、持牌消费金融公司和互联网消费金融平台。互联网消费金融平台包括花呗、京东白条、美团月付、苏宁任性付等,持牌消费金融公司则包括捷信、招联等平台。

 今年以来,在疫情之下,作为消费金融的重要市场主体,商业银行在消费贷产品上给足了优惠,不仅提高了贷款额度,还普遍降低了贷款利率,有的利率甚至降到了4.5%左右。而作为超前消费最常见的金融工具——信用卡,近年发卡数量也大增。

 消费金融的存在和发展,刺激和推动了超前消费,从而使得部分个人负债高速增长,这个结论看似非常正确。但是,作为消费金融独立的商业主体,通过合法经营实现商业价值和获取利润,在其经营过程中向目标客户传播消费信贷的理念,这和任何一场产品发布会宣传产品理念本质上是一样的,即宣传的是“消费需求可以通过金融的手段来实现,通过金融的手段来实现资源的重新配置,是很正常的消费行为”。

 不可否认,消费贷的低门槛和便捷性一定程度上放大了消费的欲望。“因为不需要支付现金,所以对花了多少钱没有感觉。”不少人想来都是有这种感受的,在消费贷面前,消费多少只是账户上数字的变化,用户对钱并不敏感,花起来也不心痛。不可忽视的还有,如果消费贷到期可以一次性还款,倒不产生任何费用,但如果进行分期付款,费用就很高了。这也使得刘光会更加审慎地选择分期消费。

 而社会舆论争议的焦点在于,消费贷面向的是一个相对年轻的人群,是一个消费能力和消费需求存在错配的人群,这群人普遍缺乏独立判断,容易受到外界影响,在消费贷的宣传引导下,很容易出现盲目、非理性的消费。因此,消费金融常被认为没有尽到其作为一个社会构成的应尽义务和责任,有违商业伦理。

 对此,消费者和消费金融平台是否掌握了“借贷”的尺度和边界?

 在业内人士看来,平台的尺度则在于风控。其实像蚂蚁、京东这些电商平台,风控是非常好的,基于大数据给用户的额度基本是合理的,只要不向多个平台借贷、以贷养贷,合理使用并不存在还不起的风险。

 但是,仍有小部分尝到了满足消费物欲甜头的年轻人,继续举债,胃口越来越大。按照规则,只要你按时还款,系统就会鼓励你借更多的钱。如果一次性还不上,系统还会贴心地为你提供分期还款服务,看起来一个月只需要还一点点钱。这种分期还款会进一步麻痹借款者的判断,误以为还款很轻松。不过手续费、分期服务费以及变相利滚利的层层加码,最终会将人拖向深渊。

 叔本华曾说:“人的欲望好比海水,喝得越多,越是口渴。”

 对此,黑龙江大学社会学教授曲文勇表示,年轻人消费观念的改变是时代特征,人类已经进入了消费时代,随着人们生活条件变富裕,购买欲望也在不断膨胀。

 而消费往往受环境影响,大家争相网购、商家促销手段多样以及年轻人自控能力较差等,都是导致消费升级或者过度消费的重要原因。一些年轻人为了买昂贵的手机、电脑、衣服、化妆品等入不敷出.

 通过“白条”、“花呗”、甚至是校园贷,成了“月欠款”和“啃老族”。曲教授认为,尽管年轻人的购买欲望和消费冲动很可能是阶段性的,但这种提前消费和过度消费,不但给个人带来困扰,也给整个家庭带来了包袱,应该呼吁年轻人量入为出、理性消费。从小培养孩子的理财观念,心理学导师、公益人士等应该多开设相关讲座,指导年轻人如何理性消费。

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